계획과 계산
11개 용어를 풀었습니다. 규제와 세법 숫자는 2026년 9월 기준입니다.
계획과 계산 용어
순자산
가진 자산(현금·투자·집·전월세 보증금 등)에서 빚(대출, 세입자에게 받은 보증금 등)을 뺀 금액입니다.
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차트와 비교는 대부분 순자산으로 봅니다.
유동자산
현금과 투자 자산처럼 집을 팔지 않고도 꺼내 쓸 수 있는 자산입니다. 순자산이 커도 대부분 집에 묶여 있으면 생활비가 모자랄 수 있습니다.
현금흐름
한 해 동안 들어온 돈(급여·연금 등)과 나간 돈(생활비·세금·대출 상환 등)의 흐름입니다. 남는 돈은 저축·투자로 가고, 모자란 돈은 모아 둔 자산에서 채웁니다.
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현금흐름 화면은 나이마다 돈이 어디서 들어와 어디로 나가는지 흐름도로 보여 줍니다.
최소 현금 (현금 바닥)
비상금처럼 늘 남겨 둘 현금입니다. 현금이 이 금액 아래로 내려가면 투자 자산을 팔아 채웁니다.
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기본값은 0원이고 플랜마다 바꿀 수 있습니다.
현금 부족
현금을 채울 투자 자산까지 바닥나 현금이 0원 아래로 내려간 상태입니다. 실제로는 빚을 지거나 집을 팔아야 하는 때라, 계획이 버티는지 볼 때 가장 먼저 확인합니다.
마일스톤
은퇴·결혼·독립처럼 이름 붙인 인생의 시점입니다.
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수입·지출·집 같은 항목의 시기를 '은퇴 3개월 전'처럼 마일스톤에 걸어 두면, 마일스톤을 옮길 때 항목도 함께 움직입니다.
물가상승률과 지금 가치 (미래 금액·실질 가치)
물가가 오르면 같은 돈으로 살 수 있는 것이 줄어듭니다. 물가가 해마다 2% 오르면 30년 뒤 1억 원(미래 금액)은 지금 가치로 약 5,500만 원입니다. 먼 미래 금액은 지금 가치로 바꿔 봐야 비교가 됩니다.
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기본 물가 가정은 연 2%입니다. 차트 표시 옵션과 은퇴 생활비에서 미래 금액과 지금 가치를 바꿔 볼 수 있습니다.
몬테카를로 시뮬레이션
해마다 같은 수익률을 넣는 대신 수익률을 무작위로 흔들어 같은 계획을 여러 번 계산하는 방법입니다. 좋은 해와 나쁜 해가 어떤 순서로 오느냐에 따라 결과가 얼마나 달라지는지 볼 수 있습니다.
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기본으로 1,000번, 수익률 변동폭 연 15%로 돌리고, 과거 실제 수익률에서 해마다 한 해씩 뽑아 쓰는 방식도 고를 수 있습니다.
성공 확률
몬테카를로 시행 가운데 플랜 끝까지 한 번도 현금이 모자라지 않은 비율입니다. 86.5%라면 1,000번 중 865번은 끝까지 버텼다는 뜻입니다.
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기본으로 90% 이상은 아주 좋음, 75% 이상 좋음, 50% 이상 보통, 그 아래는 위험으로 보고, 기준은 바꿀 수 있습니다.
수익률 변동폭 (변동성)
수익률이 평균에서 얼마나 크게 벗어나는지 나타내는 값(표준편차)입니다. 평균 5%, 변동폭 15%라면 대략 세 해 중 두 해는 -10%에서 20% 사이에 들어갑니다.
백테스트
과거 실제 수익률이 그대로 되풀이된다면 어떻게 됐을지 계산해 보는 방법입니다.
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시작 연도마다 한 번씩, 그해부터의 실제 수익률로 계획을 돌려 봅니다.